Разработка мероприятий по повышению качества управленияактивами ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк»

-Специальные исследования. Специалисты в области кредитования могут инициировать периодически точечные поверки, которые также помогают текущему контролю, особенно в сочетании с другими методами мониторинга, например, с анализом промежуточной финансовой отчётности. Внутри банка могут быть проанализированы: состояние залога, уровень депозитов, частота овердрафтов и т.д.

-Соблюдение заёмщиком кредитного договора. Кредитный договор обычно преследует две цели: 1. Определить, формализовать признаки нарушения заёмщиком условий пользования ссудой и, соответственно, обеспечить законный порядок действий банка по ускорению её взыскания; 2. Установить взаимно приемлемые условия предоставления ссуды, определяющие права и обязанности обеих сторон.

Кредитный инспектор обязан реагировать на все отклонения заёмщика от условий кредитного договора.

-Система «контроль за контролем». Все мероприятия кредитного мониторинга подлежат сведению в особую систему, которая обеспечивает целостность, непрерывность и своевременность осуществления контрольных мероприятий. Эту систему «контроля за контролем» разрабатывает кредитный департамент и утверждает кредитный комитет практически одновременно с решением о выдаче ссуды.

-Отчётность по просрочке. На совещании в кредитном департаменте кредитный менеджер выступает с анализом извещений о просрочке контрольных мероприятий и о других нарушениях, относящихся к кредитному мониторингу. Директор кредитного департамента принимает соответствующие меры по дальнейшему проведению контрольных мероприятий в установленные сроки.

Несмотря на различия контрольных мероприятий кредитного мониторинга по различным банкам отмечу ряд общих вопросов, которые должны решать банки-кредиторы в этой области:

1) Качество кредитов. Кредитные инспекторы обращают первостепенное внимание на качество предоставленных кредитов, а затем по кредитному портфелю в целом и письменно формулируют свою точку зрения о возвратности кредитов.

2) Адекватность резерва на покрытие убытков по ссудам основывается на постоянной оценке менеджментом ряда факторов, среди которых:

-динамика убытков банка и их покрытия;

-ожидаемые убытки и их покрытие;

-обзор (ревизия) проблемных ссуд;

-общее качество кредитного портфеля;

-текущие и прогнозируемые экономические условия;

-способность банка пополнять резервы за счёт перераспределения доходов.

3) Выявление проблем. Изучение ситуации с конкретными кредиторами позволяет выявить их соответствие кредитной политике и кредитным соглашениям, выявить проблемные кредиты или потенциальные проблемные кредиты.

4)Соответствие деятельности банка кредитной политике, законодательным и нормативным актам.

5) Целевые показатели прибыли и управления фондами. Кредитный мониторинг должен анализировать кредитный портфель через призму показателей надёжности и ликвидности.

6) Эффективность кредитного менеджмента и качество работы персонала. В конечном итоге качество кредитного менеджмента определяет качество и рентабельность кредитного портфеля. Очень часто удовлетворительные результаты деятельности банка связаны с благоприятной экономической конъюнктурой и отсутствием конкуренции, а не с профессиональным менеджментом [34, c.337-341].

На данный момент проблема в области кредитования заключается в отсутствии кредитной истории. Это даёт массу возможностей недобросовестным заёмщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой-либо проверки их предыдущих кредитных займов. Банки должны иметь консолидированную информацию о клиентах, предоставленную в унифицированном виде. Существование общей электронной межбанковской

базы данных облегчало бы проверку на наличие кредитов потенциальных Заёмщиков банка. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище исполняло бы функцию кредитного бюро [22, c.107].

Применение Базель

II

– программы сотрудничества в области банковского надзора и внутреннего аудита между Банком России и Европейским Центральным Банком. Одной из целей программы является оказание содействия в области перехода российского банковского сектора на принципы нового соглашения по капиталу Базельского комитета по банковскому надзору.

Банк - это коммерческое учреждение, поэтому банки сами выбирают необходимое для своей деятельности программное обеспечение. Базель II не является обязательной программой. Банки на своё усмотрение используют или не используют программу Базель II. «Балтийский Инвестиционный Банк», в котором я прохожу практику, не работает с программой Базель II. Перспективы присоединения российских банков к Базель II имеют преимущества и недостатки (смотреть таблицу 14). Моё мнение относительно Базель II: программа является достаточно рисковой. Рискуя, банки могут много выиграть, но могут и много проиграть, т.е. риск бывает оправдан, бывает недооценён. Благодаря Базель II российские банки имеют возможность расширить своё присутствие в глобальной экономике. Программа работает не идеально, необходимо внесение корректировок с учётом специфики работы различных банков. Однако банки быстро накапливают опыт. Базель II, это, можно сказать, международная культура в области банковского дела. Базель II открывает перед российскими банками перспективу эффективного сотрудничества и взаимодействия. Российские и зарубежные банки могут вместе решать возникшие проблемы, но в тоже время, проблемы зарубежных банков могут оказать отрицательное влияние на российские банки, т.к. по программе Базель II Банк России и Европейский Центральный Банк взаимосвязаны [45, c.39-43].

Рекомендуемая информация:

Рынок ценных бумаг в дореволюционной России
Именно из Германии и в меньшей степени из Франции пришел брокерский бизнес в Россию. "Маклер", "биржа", "акция", "курс" - эти термины мы получили оттуда вместе с опытом финансовых инвестиций. До ко ...

Система ипотечного кредитования в Республике Казахстан
В конце 1999 года НБ РК инициировал разработку нормативной правовой базы внедрения системы ипотечного кредитования. В результате правительство республики утвердило Концепцию долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития ...

Характеристика основных элементов банковской системы России
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные з ...