Организация процесса кредитования в коммерческом банке

Однако, может возникнуть ситуация, когда по разным коэффициентам заёмщик относится к разным классам, тогда оценка кредитоспособности может быть сведена к единому показателю – рейтинг заёмщика. Рейтинг определяется в баллах. Сумма баллов рассчитывается путём умножения классности (1, 2, 3) показателя и его доли (30, 20, 30, 20% соответственно по 4 показателям). Тогда к 1 классу будут отнесены заёмщики с суммой баллов 100 – 150, ко 2 классу – с суммой 151 – 250, к 3 классу – 251 – 300 баллов.

В соответствии с классом заёмщика определяется режим работы с ним. В отношении первоклассных заёмщиков применяются льготные системы кредитования (кредитная линия, овердрафт, авальный кредит) Клиентам 2 класса кредиты, как правило, выдаются только под дополнительное обеспечение, на срок до 6 месяцев, с правом пролонгации не более 3 месяцев. Клиентам 3 класса банк старается кредитов не предоставлять, но если такое случается, то обычно под 2 вида обеспечения, не более 6 месяцев, без права пролонгации, величина кредита – не более уставного капитала предприятия, процентная ставка более высокая, ссуды только разовые.

После оценки кредитоспособности инспектор составляет заключение и все документы выносятся на заседание кредитного комитета банка. При отрицательном решении все документы остаются в банке в кредитном досье клиента, при положительном – переходят к следующему этапу.

Оформление кредитного договора и выдача кредита. Кредитный договор – двусторонняя, реальная, возмездная сделка, определяет условия предоставления кредита и его возврата. Должен быть в письменной форме. Считается заключённым при достижении согласия по всем существенным условиям: предмет договора, цель кредита, сумма, срок, условия выдачи и погашения, процентная ставка, способы обеспечения кредитного обязательства. Содержит следующие разделы:

→Общие положения: наименование сторон, предмет договора (все существенные условия).

→Права и обязанности заёмщика: Права – требовать предоставление кредита в определённом объёме и в срок, право досрочного погашения, расторгнуть договор при нарушении банком условий, требовать пролонгации по объективным причинам, требовать снижения ставки при снижении учётной ставки ЦБ. Обязанности – использовать кредит только на конкретные цели, предоставить банку право в день погашения кредита и уплаты процентов списывать соответствующие суммы со счёта в безакцептном порядке, обеспечить доступ банка к своим первичным бух документам, а также во все помещения для проверки обеспечения, сообщить о всех других своих кредиторах и т.д.

→Права и обязанности банка: Права банка – производить проверку обеспечения кредита и его целевого использования, прекратить выдачу новых ссуд и потребовать досрочно выданные при нарушении заёмщиком условий договора или ухудшении его финансового положения, возможность переуступки полностью или частично с согласия заёмщика или без прав по договору другому банку, пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки и.т.д. Обязанности – предоставить кредит и т.д.

→Ответственность сторон: При нарушении заёмщиком условий договора банк может приостановить дальнейшую выдачу кредита, предъявить кредит к досрочному взысканию, увеличить процентную ставку, требовать выплаты неустойки за неиспользованный кредит. При не предоставлении кредита банком, последний выплачивает неустойку.

→Порядок разрешения споров.

→Срок действия договора.

Рекомендуемая информация:

Выбор методики оценки расчетно-кассовых операций в кредитных организациях
Коммерческие банки являются ключевыми проводниками платежных услуг. Они привлекают и обслуживают клиентов, осуществляют прием и первичную обработку клиентских платежных документов, маршрутизируют платежи по каналам различных видов и подви ...

Банковский сектор: тенденции развития в первом полугодии 2006 г.
Активы банковского сектора в первом полугодии 2006 г. выросли с 9750 млрд руб. до 11 469 млрд руб., или на 17,6%. Темп роста активов позволяет сделать прогноз о том, что в целом за 2006 г. рост этого показателя будет примерно на уровне 20 ...

Стандарты эмиссии ценных бумаг
Современным законодательством России выбраны определенные правила эмиссии акций и облигаций. Одновременно разработана и законодательно закреплена процедура подготовки проспектов эмиссии. В связи с этим основным документом является стандар ...