Новый уровень потребительского кредита

По данным Росстата, III квартал 2007 года может стать водораздельным для всей системы потребительского кредитования. События, произошедшие в этот период, скорее всего, определяет итоговые результаты 2007 года и в некоторой степени повлияют на результаты 2008 года.

О то, что в 2007 году не будет двукратного увеличения рынка, прогнозировалось и раньше. Во всяком случае руководство ЦБ РФ еще в начале года говорило о том, что рост рынка потребительского кредитования по итогам 2007 года не превысило 60-65%. На самом деле этот прогноз можно считать оптимистичным. Данный темп роста был отмечен уже по итогам I полугодия. Даже если предложить, что в III и IV кварталах потребительские кредиты растут такими же темпами, как во II квартале, то и в этом случае по итогам года рост не превысит 65%.

Реально же следует ожидать резкого замедления, и тогда по итогам года рост может составить около 40%. Прежде всего, должен сказать от самый результат раскрытия эффективной ставки. Даже с учетом российского менталитета (которому приписывают пониженную рациональность, в отличие от менталитета европейского) отечественный потребитель не может не отреагировать на существенное увеличение номинальных процентных ставок. Вопрос только в степени этой реакции. На данный момент еще нет данных Банка России об объемах задолженности физических лиц по кредитам за III квартал, поэтому говорить о точных цифрах преждевременно.

Но помимо этого нововведения, последствия которого были в общем – то предсказуемы, в III квартале случился фосмажор в виде американского ипотечного кризиса. Говорить о степени его воздействия на российскую экономику пока очень сложно, но позитивных изменений ожидать явно не приходится. Отрывочные сообщения из различных банков свидетельствует: в первую очередь должен пострадать ипотечный сегмент потребительского кредитования. До последнего момента объем ипотечных кредитов в России увеличился более быстрыми темпами, чем в целом кредитов для населения. Теперь же и здесь можно ожидать замедление.

Таким образом, можно говорить о том, что 2007-й стал годом выхода потребительского рынка на новый виток спирали развития, и в 2008 году эта тенденция сохраниться. Короткий спрут сменяет более продолжительная стадия оттачивания качества, на смену «навальной» и агрессивной экстенсивности приходит более затратная и вдумчивая интенсивность. Просроченная задолженность по потребительским кредитам, рост которой фигрирует как в официальный источниках, так и в публикациях коммерческих организаций, уже заставляет крупнейшие на этом рынке банки прибегать к помощи коллекторских агентств, повышать требования к кредитополучателям и рисковать при этом либо прибылью, либо долей рынка, либо и тем и другим вместе.

Сдерживающим фактором является и макроэкономическая ситуация. Глобальная экономика практически полностью «отдана на откуп» Китаю. Мировой спрос поддерживается исключительно этим государством, и такой крен не может не вызывать опасения. Кроме того, ценам на нефть, чтобы расти теми же темпами в будущем году, какими они росли до сих пор, необходимо будет преодолеть психологический барьер в 100 долларов за баррель. Вряд ли это произойдет в один момент. Помнится, рынок очень долго пытался завоевать рубеж 50 долларов – за резкими подъемами цены следовали такие же резкие ее падения. Это, в свою очередь, отрицательно влияло на российскую экономику – в 2004 – 2005 годах наблюдалось снижение темпов роста ВВП. Такой же сценарий вполне вероятен и в 2008 году, что отразиться на всех сферах экономической жизни, и в том числе на банковском кредитовании. Банки будут вынуждены включать механизм осторожности в осуществлении своих кредитных программ на потребительском рынке.

Приведенные факты свидетельствуют: в 2008 году темп роста потребительского кредитования будет еще ниже, чем 2007 году. (в лучшем случае на уровне 30%). Хотелось бы надеяться, что при этом произойдет и улучшение качественных показателей рынка (прежде всего, просроченной задолженности). За последние три-четыре года банки сумели создать некую базу так называемого добросовестного клиента. Хорошо бы, чтобы эта база, как закваска, способствовала дальнейшем росту, но росту поступательному, без резких и опасных рывков.

Рекомендуемая информация:

Понятие и основные элементы договора имущественного страхования
П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными иму ...

Основные виды перестраховочных договоров
Правовой характер договора перестрахования является предметом теоретических дискуссий: следует ли рассматривать перестрахование как обособившуюся отрасль страхования или как самостоятельную отрасль вне страхования. Одной из отличительных ...

Расчеты чеками
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное поручение чекодателя банку произвести платеж чекодержателю указанной в нем суммы (ст. 877 ГК). В расчетах чеками участвуют: чекодатель – лицо, выписавшее чек; плательщик – ...