Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

Однако именно банки в соответствии с действующим законодательством и сложившейся практикой занимаются потребительским кредитованием.

Это означает, что договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом, кроме банка, является ничтожным по ст. 168 ГК РФ как не соответствующий требованиям закона.

В этой связи торговая сеть не вправе продать бытовую или иную технику в кредит без посредничества банка. Если же такое случается, то с юридической точки зрения сложившиеся отношения следует признать куплей-продажей товара в рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставлением коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).

Со стороны заемщика могут выступать только физические лица. Каких-либо разъяснений в отношении характеристики заемщика - физического лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредита не является публичным и направлен на получение прибыли банком, который вправе отказать заемщику в случае невозможности исполнения условий договора с его стороны. Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщиками могут выступать дееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и ограниченные в дееспособности - не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.

Практика подтверждает наши выводы - клиентом банка по операциям потребительского кредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских товаров, а в случае открытия кредитной карты - достигший возраста 21 года и не старше 65 лет, постоянно проживающий в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок по постоянному месту работы и работающий на последнем месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского образца и второй документ на выбор клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовой службой по месту работы) - при автокредитовании, копии листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации - работодателя клиента[35].

На наш взгляд, понятие «заемщик» не может правильно раскрыть данную сторону - участницу отношений потребительского кредитования. Более правильным следует признать понятие «заемщик-потребитель», т.е. гражданин, имеющий намерение заключить договор потребительского кредита для приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Необходимо также отметить, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита.

При этом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть возможное развитие отношений с потребителем и заранее закрепить условия договора, права и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. Нельзя не согласиться с А.В. Цыпленковой, указывающей на то, что, «применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушения договора и пр.»[36].

Таким образом, заемщик-потребитель, в качестве которого в договоре потребительского кредита выступает физическое лицо, являющееся наиболее незащищенным субъектом гражданского права, нуждается в дополнительной защите своих интересов.

Еще одну отличительную особенность потребительского кредита - целевое использование денежных средств наглядно иллюстрируют принципы осуществления потребительского кредитования[37].

Деятельность банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний - принцип целевого использования необходимо рассмотреть подробнее.

Рекомендуемая информация:

Инфраструктура банковского потребительского кредитования
Согласно определению, данному в Финансово-кредитном словаре, потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») – это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов п ...

Факторы, сдерживающие развитие
Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах. Фактически законодательная база оказалась не готова к буму потребительского кредитования. Закон о бюро кредитных историй был принят только в 2004 г. Ряд законодательных и нормативн ...

Направления повышения экономической эффективности проведения расчётно-кассовых операций
Деятельность Банка России в ближайшие годы будет направлена на совершенствование функционирования платежной системы России, проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий разработку и внедрение ...