Понятие медицинского страхования, его сущность и виды

Правовым обеспечением добровольного медицинского страхования

(далее ДМС) являются федеральные законы «О медицинском страховании граждан РФ» [71] и «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[72].

Добровольное медицинское страхование имеет много общего с обязательным страхованием и преследует ту же цель - обеспечение гражданам возможности получения медицинской помощи путем страхового финансирования.

Однако необходимо различать обязательное и добровольное медицинское страхование по следующим основаниям.

Во-первых, ДМС представляет собой вид коммерческого страхования.

Во-вторых, ДМС является дополнением к обязательному медицинскому страхованию. ОМС обеспечивает получение гражданами жизненно необходимой медицинской помощи и услуг в пределах установленного государством минимума, а ДМС предоставляет возможность получения высококвалифицированной помощи с использованием новейших достижений в области медицинской техники и технологий в условиях повышенного комфорта.

В-третьих, хотя обе системы являются страховыми, ОМС основана на принципе страховой солидарности, это означает, что в рамках ОМС происходит перераспределение средств, уплаченных страхователями, а ДМС - на принципе страховой эквивалентности, по которому застрахованный может получить только те виды услуг и только в таком объеме, за которые заплачено.

В-четвертых, в отличие от ОМС, где значительную роль играет государство, при добровольном медицинском страховании виды медицинской помощи и ее объем регламентируются желанием и финансовыми возможностями страхователя, выраженном в договоре добровольного медицинского страхования[73].

В-пятых, в ДМС существует прямая зависимость между размером страхового взноса и качеством, объемом и сроками лечения и компенсации за него, в ОМС - нет возможности вернуть страховой взнос, если медицинская помощь была не востребована[74].

К числу

субъектов ДМС

относятся страхователи, застрахованные, страховщики, а также медицинские учреждения.

Страхователями могут быть дееспособные физические или юридические лица, а застрахованными - любые физические лица. Однако надо отметить, что на добровольное страхование не принимаются лица, состоящие на учете в психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах, ВИЧ инфицированные и инвалиды 1 группы[75].

Страховщиками при проведении ДМС могут быть не только страховые медицинские организации, осуществляющие ОМС, но и любые страховые компании, имеющие соответствующую лицензию. Медицинские учреждения, работающие в системе ДМС, должны соответствовать тем же требованиям, что и при проведении ОМС. Принципиальное отличие состоит в том, что страховые компании в рамках ДМС работают только с лечебными учреждениями, располагающими высококвалифицированными специалистами и хорошей материально-технической базой, обладающими хорошей репутацией на рынке медицинских услуг.

Медицинские услуги в рамках ДМС оказываются в соответствии с Правилами страхования, которые определяются самим страховщиком с учетом требований законодателя[76], содержащими перечень медицинских услуг, входящих в страховое покрытие, лимиты ответственности страховщика по отдельным видам медицинских услуг, перечень медицинских учреждений, обслуживающих данную программу, периоды страхования.

При проведении добровольного медицинского страхования применяются три основных вида договоров.

Во-первых: по договору на условиях «гарантированного предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении» - застрахованному обеспечивается возможность получения лечения дому, осуществления на дому различных лечебно-диагностических манипуляций[77].

Во-вторых: По договору на условиях «гарантированного предоставления медицинских услуг при стационарном лечении» - застрахованному

обеспечивается госпитализация в срок 1-3 дня с момента обращения за помощью, перевод в соответствующие лечебные учреждения из других стационаров, обслуживание с повышенной комфортностью, обеспечение лекарственными препаратами и медицинскими инструментами, консультирование высококвалифицированными специалистами, предоставление дополнительных льгот[78].

Рекомендуемая информация:

Понятие, сущность и значение потребительского кредита
В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма движения ссудного капитала. Он выражает экономические отношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих сред ...

Особенности правового регулирования расчетов
Основополагающее значение при правовом регулировании расчетов на законодательном уровне имеют нормы, содержащиеся в главах 45 и 46 ГК РФ. Исходя из этого, необходимо учитывать следующие особенности правового регулирования расчетов: 1) п ...

Европейский опыт использования платежных карт
По состоянию на конец 2003 года среди семи ведущих европейских стран лидерами по количеству платежей, осуществленных с использованием платежных карточек, были Нидерланды, Франция, Италия и Великобритания (соответственно 72, 69, 64 и 58% в ...