Основные обязанности страховых компаний

Исходя из способа исполнения обязанности страховой компании можно подразделить на активные и пассивные. К первым относятся обязанности: перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом обстоятельств, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости; произвести страховую выплату при страховом случае; возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.

В соответствии с пассивными обязанностями страховщик должен воздержаться от разглашения сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ). Если страховщик нарушил указанное правило, к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки или компенсировать моральный вред (ст. 139 и ст. 150 ГК РФ).

В связи с выяснением прав и обязанностей страховой компании рассмотрим вопросы регресса и суброгации.

Если страховой случай наступил вследствие вины третьего лица, страховщик, возместив страхователю причиненный ему ущерб, вправе обратиться к этому лицу с регрессом, т.е. с требованием возвращения понесенных страхователем убытков. Дальнейшее окончательное урегулирование отношений происходит путем предъявления регрессного требования страховщиком к лицу, ответственному за наступление страхового случая, в размере выплаченной суммы страхового возмещения. Необходимо отметить что в отечественном законодательстве институт регресса не нашел еще достаточного освещения. В правовой литературе этот вопрос рассматривался с двух точек зрения: одни авторы объявляют регрессное обязательство акцессорным, другие настаивают на его самостоятельном характере, поскольку оно не прекращается, а, напротив, появляется с исполнением регредиентом другого обязательства. Вместе с тем никем не оспаривается факт наличия у регредиента вновь возникшего права по отношению к регрессату. Поскольку же при страховании мы имеем дело не с возникновением нового права, а с правопреемством, положение вещей существенно отличается от регресса: налицо суброгация.

Итак, регрессное требование основано на обязательстве, связывающем регредиента с регрессатом, которому регрессные требования предъявляются и с которым регредиент состоял в правоотношении до возникновения у него права на предъявление регрессного требования. Суброгация же основана на обязательстве, связывающем страховщика со страхователем, которому страховщик выплатил возмещение. Что же касается причинителя ущерба, к которому страховщик предъявляет требование в порядке суброгации, то с ним страховщик до возникновения у него прав на предъявление этого требования в правоотношении не состоял.

Обобщая результаты исследований современных авторов, изучавших вопросы регресса и суброгации в страховании (Е.А. Богатых, В.А. Мусин, Ю.Б. Фогельсон)[30], можно сделать вывод, что право регресса нельзя противопоставлять и отождествлять с правом суброгации, так как это различные правовые явления. Суброгация наступает, если страховщик выплачивает страхователю страховую сумму в результате наступления страхового случая по вине третьего лица и одновременно вступает в права кредитора по отношению к третьему лицу - причинителю вреда. Основным принципом суброгации является переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав страхователя к третьим лицам, которые по закону или договору несут ответственность за причинение вреда. Суброгация действует в имущественном страховании. При личном страховании потерпевший может получить двойное возмещение: от страховщика и от причинителя вреда.

Отсюда следует, что применение принципов регресса и суброгации усиливает позицию страховой компании. Привлечение к ответственности виновных третьих лиц за причинение ущерба застрахованному имуществу будет гарантировать реализацию страховых прав как страховщика, так и страхователя и укрепление законности в страховых отношениях.

Таким образом, деятельность страховой компании направлена на осуществление страховой защиты имущественных интересов страхователей. В целом следует отметить тесную взаимосвязь между правами и обязанностями страховых компаний.

Рекомендуемая информация:

Виды небиржевых опционов
Основными, или исходными, видами долгосрочных небиржевых опционов являются опционы, которые получили название "кэпы" и "флоры". Потребность в их возникновении связана с необходимостью заключения опционных контрактов на ...

Понятие банковской системы и ее структура
Банковская система является составной частью кредитной системы страны, кредитная система, в свою очередь, является составной частью экономической системы страны. Это означает, что деятельность и развитие банков находятся в тесной связи с ...

Учет пассивных операций с ценными бумагами
ОАО «Имбанк» выпускает ценные бумаги именные и на предъявителя в одной из следующих форм, определяемых в его учредительных документах или решении о выпуске и проспекте эмиссии: - именные документарные; - именные бездокументарные; - док ...