Содержание основных принципов страхования

Из всего изложенного вытекают общие критерии страхуемости рисков: а) случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба; б) возможность экономической оценки риска; в) однозначность выделения (идентификации) риска; г) однородность и множественность рисков; д) субъективность риска.

Случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба является первостепенным критерием в принятии решения страховщиком о том, поддается ли рассматриваемый риск страхованию. Случайный характер проявляется в неизвестности самого факта (например, в страховании имущества, ответственности) и (или) времени возникновения ущерба либо проявления события, влекущего негативный результат (например, в страховании жизни). Следует четко различать случайность как неизвестность факта и времени возникновения негативных проявлений страхового события и возможность их наступления: случайность не отрицает существование возможности. Но случайность - это и неопределенность в отношении величины возможного ущерба. В соответствии с теорией распределения ущербов, которая проявляется в форме убывающей кривой, мелкие и средние ущербы встречаются гораздо чаще, чем крупные. В теории и практике страхования исследуют и иные проявления ущербов, например, периодичность, с которой в том или ином виде страхования проявляются именно крупные ущербы, характерные или нехарактерные для данного вида страхования. Это, тем не менее, не означает, что если крупный ущерб в страховании, например, от огня или сопутствующих рисков в среднем (конечно, это зависит от типа объекта, принятого на страхование, а также от иных факторов риска) проявляется один раз в пять-шесть лет, то он не может наступить как в последний год такого условно выделенного периода, так и в первый год принятия отдельно взятого риска на страхование. В этом смысле также можно говорить о случайности и неопределенности проявления риска в отношении величины возможного ущерба.

Случайность означает и отсутствие воли страхователя, направленной на наступление события, влекущего негативные последствия. В противном случае речь идет о преднамеренных, осознанных действиях страхователя, направленных на наступление события, застрахованного по страховому полису. А убытки, вызванные преднамеренными действиями, являются основанием освобождения страховщика от обязанности возмещать их. В белорусской правоприменительной практике это единственный случай проявления воли страхователя, который не обладает признаками случайности. Небрежные действия страхователя в этом смысле относятся к категории случайных проявлений, если только законом не предусмотрено иное. И действительно, довольно часто ущербы, возникшие в результате проявления небрежных действий страхователя, возмещаются страховщиками согласно условиям страхового покрытия (например, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности врачей и т.п.). Было бы несправедливо утверждать, что и зарубежная практика столь однозначно относится к понятию небрежности в страховании в смысле проявления принципа случайности событий, влекущих возникновение ущерба. Так, законодательства многих стран (в частности, Германии, Нидерландов, Дании) в этом смысле проводят различия между небрежностью и грубой небрежностью. Грубая небрежность довольно часто приравнивается к неслучайным преднамеренным действиям (в качестве примера может служить страхование строительно-монтажных работ).

Возможность экономической оценки риска предполагает, что последствия реализации риска должны быть объективно измеримы, т.е., с одной стороны, должна существовать возможность определения количественной характеристики вероятностного распределения ущерба, а с другой - возможность оценить максимально вероятный ущерб от реализации риска. Важно учитывать, что установление количественной характеристики вероятностного распределения ущерба носит весьма условный характер, так как довольно часто качество информации о риске неоднородно. И вообще сама информация о риске носит по преимуществу субъективный характер. Более того, чем выше степень новизны риска (например, в фармакологии, генетике, космической промышленности и т.п.), тем ниже качество принимаемых оценок.

Количественный показатель вероятности распределения ущербов проявляется в установлении максимально возможного ущерба. В практике страхования используются различные критерии (базы) определения величины максимально возможного ущерба. Это и критерии "максимально возможного ущерба", и "максимально вероятного ущерба", и "максимально допустимого ущерба", и многие другие. Крупные единичные ущербы встречаются нечасто, однако их последствия для страховой организации могут быть разорительными, поэтому установление максимально возможного ущерба относится, скорее, к технике страхования, а наряду с ней и к критерию страхуемости риска с точки зрения субъективных (финансовых) возможностей каждого конкретного страховщика. Таким образом, помимо объективных оснований выбора той или иной базы установления максимально возможного ущерба, учитываются и субъективные особенности портфеля страховщика, его структуры и качественного наполнения, структуры и качества перестраховочной защиты и многие другие факторы.

Рекомендуемая информация:

Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2009 году
Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря 2008 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что более чем в 2 раза больше (на 107,1 ...

Расчеты платежными поручениями
При безналичных расчетах допускается использование платеж­ных поручений, чеков, аккредитивов и платежных требований-поручений. Формы расчетов между плательщиком и получателем средств определяются договором. Расчетные документы должны соо ...

Прекращение обязательств по медицинскому страхованию
Особенность прекращения обязательств страхования в связи с рисковым характером договора медицинского страхования в случае исполнения обязательства по договору состоит в том, что они могут быть исполнены двумя способами: несением страховщи ...