Роль банков в рыночной экономике
Принцип работы банкоматов
Основным предназначением платёжной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Как любой экономический институт платёжная система выполняет следующие функции:
обеспечение участников хозяйства необходимой информацией о той или иной сфере экономических отношений;
введение общих правил поведения участников хозяйства при совершении ими операций в той или иной сфере экономических отношений;
координация действий участников хозяйства при совершении ими операций в той или иной сфере экономических отношений;
формирование совместимых ожиданий участников хозяйства при совершении ими операций в той или иной сфере экономических отношений;
снижение затрат на получение участниками хозяйства информации о намерениях агента при совершении операций в той или иной сфере экономических отношений;
контроль за функционированием участников хозяйства в той или иной сфере экономических отношений. /10/
Для выделения основных функций, выполняемых платежной системой, необходимо разбить сферы их реализации на три направления. Первое направление - это те функции, которые платежная система выполняет в сфере денежного обращения в экономике, второе направление - в области товарного оборота и третье - те функции, которые платежная система реализует в области обращения денежного капитала (таблица 2). Применяемый подход способствует более детальному раскрытию сущности платежной системы. /6/
Для того, чтобы платёжная система выполняла данные функции необходимо реализовать её основные принципы, к которым относятся следующие:
обусловленность расчетов правовыми актами;
поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей;
наличие акцента (согласия) на платеж;
срочность платежа согласно договору;
взаимный контроль участников расчетов;
имущественная ответственность участников.
Обусловленность расчетов правовыми актами предполагает, что рыночный оборот по существу представляет совокупность различных обязательственных отношений. Выполнение обязательств хозяйствующими субъектами обеспечивается благодаря платежной системе. Центральный банк РФ является главным регулирующим органом платежной системы. На него возложено установление правил, сроков, стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе, и клиринговых систем.
Поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей - залог безусловного и своевременного выполнения обязательств. Обеспеченность платежей, т.е. наличие у плательщика ликвидных средств, которые могут быть использованы для погашения обязательств перед получателем. Различают два вида обеспеченности: оперативную (наличие достаточной для платежа суммы ликвидных средств первого класса - денежные средства) и перспективную (оценка платеже - и кредитоспособности плательщика).
Принцип наличия акцента реализуется применением соответствующего платежного инструмента (чека, простого векселя, платежного поручения), свидетельствующего о распоряжении владельца на списание средств, или специального акцепта документов, выписанных получателем средств (платежных требований, переводных векселей). Если денег на счете достаточно, чтобы удовлетворить все требования, предъявленные к счету, то списание средств осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента на списание (календарная очередность). Если же денег не достаточно, то списание происходит в очередности согласно Гражданскому Кодексу (ст.855). При недостатке средств для оплаты расчетных документов, банк, в редких случаях (если клиент первоклассный, а недостаток денег - явление краткосрочное) может предоставить кредит, т.е. оплатить документы за счет собственных ресурсов, а при поступлении денег на счет, взыскать эту сумму. Вместе с тем, законодательством предусмотрены случаи безакцептного списания средств в счет погашения недоимок по налогам и другим обязательным платежам.
Рекомендуемая информация:
Регистрация проспекта эмиссии
Государственная регистрация выпуска эмиссионных ценных бумаг осуществляется федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, в результате чего ему присваивается государственный регистрационный номер, представляющий собой цифровой, буквенный и ...
Сравнительный аналитический баланс – базовая информационная модель финансового
состояния кредитной организации
Сравнительный аналитический баланс получается из исходного баланса путем дополнения его показателями структуры, динамики и структурной динамики направлений вложений и источников средств коммерческого банка за отчетные (сравниваемые) перио ...
Характеристика банковских счетов
Субрасчетные счета.
Предприятиям, имеющим отдельные нехозрасчетные подразделения (магазины, склады, филиалы и представительства коммерческих организаций), расположенные отдельно и осуществляющие все или часть функций предприятия (что дол ...