Понятие и виды договора страхования. Основные признаки договора страхования

Договор, лежащий в основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК), в других - его создание зависит исключительно от собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК). Поэтому следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

· договор страхования как классическая модель частной автономии воли;

· договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора[1].

ГК отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора - договор имущественного страхования (ст. 929) и договор личного страхования (ст. 934), тем самым определив его наиболее оптимальную законодательную регламентацию (начало которой уже было положено Основами гражданского законодательства 1991 г. в ст. 107).

Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942):

· об объекте страхования;

· о характере страхового случая, ввиду наступления которого осуществляется страхование;

· о размере страховой суммы;

· о сроке действия договора.

Однако каждое из четырех перечисленных существенных условий отличается характерными особенностями, обусловленными самой сущностью опосредуемых договором отношений имущественного и личного страхования. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению в том числе и смешанного договора. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума (лат. addere - присоединять), т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия[2].

К вопросу о понятии договора страхования, источников его возникновения и правовой природы обращались многие российские цивилисты. В отечественном праве родоначальником исследования договора страхования можно назвать Ивана Степанова, чья активная творческая деятельность пришлась на вторую половину XIX в. В своей замечательной работе "Опыт теории страхового договора", которая мало известна широким кругам цивилистов, но по праву является бесценной для специалистов в области страхования, И. Степанов на основе глубокого анализа и исследования элементов страхования впервые дал правовое понятие договора страхования. В частности, договор страхования он определил следующим образом: страховой договор есть соглашение, по которому одно лицо, за известное вознаграждение, обязуется устранить вместо другого гибель какого-либо физического предмета, если таковая произойдет в условленный срок от действия определенной разрушительной силы.

В своем определении договора страхования И. Степанов учел не только все основные признаки, свойственные гражданско-правовой сделке, но и характерные для договора страхования, о чем подробнее речь пойдет ниже. Тем не менее признаки, с учетом которых И. Степанов охарактеризовал договор страхования, требуют некоторой корректировки и уточнения с учетом требований, предъявляемых современным страховым законодательством. Здесь прежде всего следует остановиться на принципиальных моментах.

Основное назначение страхования И. Степанов видел в том, что страховщик обязан за вознаграждение устранить вместо другого лица гибель имущества от действия разрушительной силы. В предложенном определении не учтены многие другие признаки, свойственные договору страхования, т.е. индивидуальные признаки страховой сделки. В частности, договор страхования в понимании И. Степанова не содержит в себе признаков сделки, сопряженной с элементом случайности. Остается также неопределенным отношение лица к погибшему имуществу, так как не совсем ясно, какому лицу страховщик обязан устранить гибель - любому или все же лицу, у которого возник убыток, - страховому интерессенту. Отсутствует ясность в том, каким образом страховщик должен и может устранить гибель имущества. В буквальном значении и толковании подобной формулировки под устранением можно понимать только следующее действие. Это чисто профилактические меры, заключающиеся в проведении необходимых мероприятий для создания условий с целью предотвращения гибели имущества, что не свойственно функции страховщика.

Рекомендуемая информация:

Анализ формирования кредитного потенциала в ЗАО ВТБ-24 за счет собственных средств
Исследование структуры баланса коммерческого банка целесообразно начинать с пассива, отражающего источники собственных и привлеченных средств, поскольку объем и структура пассивов в значительной части определяют объем, структуру активов. ...

Кредитная система. Банки. Банковская система
По ряду параметров российский банковский сектор не Толька развитым западным странам, но и другим странам с переходной экономикой. По оценкам МВФ, в России составляет 20% ВВП, то есть половину соответствующего показателя стран Центральной ...

Понятие банковской системы и ее структура
Банковская система является составной частью кредитной системы страны, кредитная система, в свою очередь, является составной частью экономической системы страны. Это означает, что деятельность и развитие банков находятся в тесной связи с ...