Принципы банковского кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. К принципам кредитования относятся:

а) возвратность;

б) срочность кредитования;

в) дифференцированность кредитования;

г) обеспеченность кредита;

д) платность.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

1. Возвратность – главная особенность, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

2. Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения самого существования коммерческих банков: принципы организации их работы не позволяют вкладывать привлеченные ими средства во вложения, не имеющие предусмотренных договором сроков возврата. Выполнение заемщиком обязательств по срокам возврата кредита позволяет банку исполнить свои обязательства перед вкладчиками и обеспечивает получение им дохода. Для заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита является лучшим способом заработать себе хорошую репутацию и открывает возможность получения новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои экономические интересы – за просроченные ссуды уплачиваются повышенные проценты.

"Золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

3. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем предприятиям, которые в состоянии ее своевременно вернуть. Это возможно осуществить на основе всестороннего изучения показателей кредитоспособности предприятия. При анализе учитывается все: финансовое состояние предприятия, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе, деловая репутация менеджеров, кредитная история, конъюнктура рынка, ликвидность предлагаемого обеспечения и т.д. Только изучив клиента насколько возможно досконально и убедившись в том, что испрашиваемый кредит будет возвращен в срок и с процентами, банк может принять положительное решение о его предоставлении. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

4. Обеспеченность кредита – важнейший инструмент достижения его возвратности. Это один из путей устранения основного кредитного риска - риска непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Заемщик должен абсолютно однозначно предоставить банку гарантии обеспечения его интересов. Обеспечением кредита могут быть денежные средства, ценные бумаги, запасы товаров, гарантии третьих лиц, наконец, страхование займов.

5. Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода "цена" банковского кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

На ставку банковского процента влияют многие факторы:

- ставка рефинансирования ЦБ РФ, т.е. плата за ресурсы,

покупаемые у Центрального банка;

- структура кредитных ресурсов (чем выше доля

привлечённых средств, за которые банк платит высокие

проценты, тем дороже должен быть кредит);

- спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков

(чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а

точнее степень его риска для банка в зависимости от

Рекомендуемая информация:

Собственные ресурсы банка
Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другим ...

История развития пластиковых карточек
Предшественниками современных платежных пластиковых карточек были специальные товарные карточки, которые выпускались рядом крупных американских отелей, газовых компаний и магазинов в начале 20-го столетия. Товарные карточки имели два назн ...

Меры правительства и Банка России по стабилизации экономического положения банков
В России термин «реструктуризация кредитных организаций» возник и устойчиво вошел в экономический оборот после дефолта 1998 г. В законодательстве под реструктуризацией кредитных организаций понимается комплекс мер, применяемых государств ...