Вопросы совершенствования организации страхового дела в республике Беларусь на современном этапе

Реализация сберегательной функции предполагает отчисление страхователем страховых взносов по долгосрочным видам страхования для формирования накоплений, а также последующих страховых выплат по окончании срока действия договора.

В значительной степени перспективы развития национального страхового рынка заключены в развитии долгосрочных видов страхования. Это подтверждает современная мировая практика страхования. В целом в мире на долю долгосрочных видов страхования приходится 59% от общего объема полученных страховых взносов (рисунок 4).

В Республике Беларусь за 2008 г. удельный вес накопительных видов составил 5%, в то время как на начало 90-х годов он в полной мере соответствовал мировым показателям.

Рисунок 4 - Структура поступления страховых взносов в 2008 г.

Таким образом, исходя из приведенного анализа, уровень реализации каждой из перечисленных функций на белорусском страховом рынке следует признать невысоким. Хотя удельный вес налогов и других платежей в бюджет и внебюджетные фонды, уплаченных страховыми организациями, в сумме доходов республиканского бюджета составляет порядка 0,2% (2008 г) (что свидетельствует о невысокой стратегической значимости страховой отрасли с точки зрения формирования доходов бюджета по сравнению с высокодоходными отраслями, например, топливно-энергетической), страхование по-прежнему рассматривается в качестве источника финансирования бюджета. Уровень изъятия прибыли в бюджет и внебюджетные фонды у Белгосстраха в 2008 г. составил 83%.

Можно сделать вывод о том, что перечень основных функций страхования в практике страхового рынка дополняется такой специфической функцией, как “бюджетная", что в определенной мере представляет собой “пережиток” социалистического прошлого. При этом основной задачей страхования является не формирование доходной части бюджета, а снятие нагрузки с расходной. Вследствие и этого компенсационная функция страхового рынка республики развита настолько низко.

В контексте реализации и развития функций страхования следует рассматривать и установление целевого показателя глубины страхового рынка в размере 1,5% от ВВП в 2010 г. При этом с высоким уровнем достоверности можно предположить, что предельный показатель глубины при сохранении текущих экономических тенденций и имеющихся подходов государства к развитию данной отрасли не сможет превысить 1% от ВВП.

С учетом взаимосвязи страхования и социально-экономического развития республики представляется, что более высокая динамика может быть достигнута при условии ускорения экономического роста страны, что проявляется ростом ВВП на душу населения и доходов населения. Это будет способствовать увеличению у физических лиц свободных денежных средств, которые могут быть направлены на приобретение долгосрочных накопительных страховых продуктов, продажа которых, как свидетельствует международная статистика, представляет интерес и для банков. В частности, в США на долю банков приходилось 50% страховой премии, полученной от реализации страховых продуктов, относящихся к страхованию жизни. Следует отметить, что в рейтинге видов страхования, реализуемых через банковскую сеть, накопительные виды уступают лишь так называемому кредитному страхованию (доля продаж банков - 65%), суть которого заключается в страховании жизни и здоровья кредитополучателя, а также рисков гибели объектов залога. Таким образом, помимо расширения собственного перечня услуг банки получают доход от реализации договоров по накопительным видам страхования в размере до 40% от суммы уплаченных страховых премий.

Кроме того, одним из важнейших факторов роста страхового рынка является дальнейшее увеличение количества видов обязательного страхования. Исходя из мировой практики, наиболее актуальным для республики представляется введение обязательного медицинского страхования, страхования дополнительной пенсии, гражданской ответственности организаций - источников повышенной опасности, организаторов (устроителей) массовых мероприятий, а также владельцев жилых помещений. Следует отметить, что ряд аналитиков часто упрекают белорусский страховой рынок в излишней монополизации при проведении обязательного страхования. Однако, учитывая социальную значимость данных видов страхования, предполагающую доступность тарифов и их постоянное снижение, при их проведении необходим постоянный и эффективный контроль над осуществлением страховых выплат в полном объеме. Данный подход наиболее качественно может быть реализован при ограниченном количестве участников рынка и наличии сильного государственного страховщика. Это формирует предпосылки для повышения управляемости рынка со стороны государства, обеспечивает его нормальное функционирование и позволяет динамично развиваться.

Рекомендуемая информация:

Классификация инвестиционных портфелей
Инвестиционные портфели бывают различных видов. Критерием классификации может служить источник дохода и степень риска. Портфели роста формируются из ценных бумаг, курсовая стоимость которых растет. Цель данного типа портфеля – рост стои ...

Международные опыт создания Банков развития
Банки развития получили свое распространение в мире после Второй мировой войны. Им принадлежит значительная роль в восстановлении и модернизации экономик Германии, Японии, Южной Кореи, Китая и многих стран Юго-Восточной Азии. Многофункци ...

Принципы, реализуемые в страховании жизни
Данный вид страхования базируется на следующих принципах: дисконтирования; участия в прибыли страховщика по специальным инвестиционным полисам; выкупа договора; прозрачности страхования жизни. Принцип дисконтирования. Важным принципом с ...