Вопросы совершенствования организации страхового дела в республике Беларусь на современном этапе

Наряду с увеличением услуг по видам обязательного страхования страховой рынок сможет получить дополнительный импульс к росту при условии расширения сфер экономической деятельности, перечня оказываемых услуг, а также иных операций, при осуществлении которых обязательно наличие страховой защиты, но на условии добровольного страхования. Подобные мероприятия стимулирующего характера позволят минимизировать риски всех участников данных экономических отношений и влиять на повышение их конкурентоспособности.

Правительством Республики Беларусь поставлена достаточно высокая планка роста показателя ВВП в 2010 г. Подобное невозможно без соответствующих вложений в переоснащение действующих и создание новых производств, инвестиций в сферу услуг, а также повышения деловой активности предприятий и организаций республики. Страхование и эффективно функционирующая рыночная экономика - категории взаимосвязанные и даже неразделимые.

Там, где действует рынок с его объективными законами, имеется риск, следовательно, обязательно должно присутствовать страхование. В этой связи необходимо изменение подхода к роли и месту страхования в системе денежных отношений. Сложившаяся двухэлементная модель “финансы - кредит” должна уступить место трехэлементной модели “финансы-кредит-страхование".

В качестве примера представляется возможным рассматривать страхование залогового имущества как фактор снижения банковских рисков. Как уже указывалось выше, это направление весьма развито в западных странах.

В настоящее время обращение к страхованию залогового имущества негативно сказывается на конкурентоспособности коммерческих банков. Поскольку уплата страхового взноса производится кредитополучателем, то с целью экономии расходов он выбирает банк, где условие страхования залогового имущества не является обязательным или вообще отсутствует. На белорусском рынке банковских услуг именно последний вариант является превалирующим.

Однако страхование залогового имущества позволяет заемщику не беспокоиться о форс-мажорных обстоятельствах и вести полноценную хозяйственную деятельность.

Для банков страхование имущества, переданного в обеспечение выданного кредита, выгодно тем, что страховая организация возмещает стоимость утраченного или поврежденного в период действия кредитного договора имущества, что, в свою очередь, обеспечивает возврат выданного кредита. Банк при получении страхового возмещения самостоятельно распоряжается данной суммой денежных средств. Он может зачесть страховую выплату в счет погашения задолженности по кредиту либо согласиться на оплату возмещения затрат по ремонту поврежденного имущества. Стоит заметить, что объектом залога являются не только объекты недвижимости, но и наиболее подверженные рискам такие объекты, как автомобильный транспорт, сельскохозяйственная техника, племенные животные, товары. Поэтому их страхование крайне необходимо для защиты имущественных интересов как банков, так и заемщиков. Кроме того, процедура страхования повышает качество выдаваемого кредита, так как проводится дополнительная проверка платежеспособности заемщика, подтверждается объективность оценки стоимости залога. К тому же стороны по кредитному договору избегают ситуации, когда после наступления страхового случая от кредитополучателя требуется передача в качестве залога нового имущества, но ввиду ограниченных активов заемщик не в состоянии исполнить требование банка.

Норма о необходимости страхования залогового имущества не является нововведением в ряде государств. В частности, законодательством Российской Федерации предусмотрено, что предмет (предметы) залога должен быть застрахован залогодателем в пользу кредитной организации, принявшей их в качестве залога по ссуде (ссудам). Однако в белорусской модели необходимо избежать негативного фактора, который имелся в практике реализации данной нормы в Российской Федерации: банки не должны иметь закрытый перечень страховщиков по страхованию залогового имущества.

Таким образом, введение единого требования по обязательному страхованию объекта залога способно не только уменьшить риски коммерческих банков без снижения их конкурентоспособности, но и повысить доступность кредитных ресурсов для клиентов, поскольку банк сможет не учитывать в процентной ставке риск гибели (утери) залогового имущества. Расчеты показывают, что совокупная емкость сегмента страхования залогового имущества может составить от 20 до 40 млрд. руб. в год, что эквивалентно и даже превышает текущие поступления по всем видам страхования имущественных интересов юридических лиц (за исключением страхования транспортных средств). Вместе с тем настолько резкий рост поступлений страховых взносов потребует соответствующего обеспечения финансовой устойчивости белорусских страховщиков.

Рекомендуемая информация:

Правовые принципы осуществления безналичных расчетов
Под правовыми принципами понимаются исходные (определяющие) начала, наиболее общие руководящие положения, предопределяющие правовое регулирование. К наиболее важным правовым принципам осуществления безналичных расчетов можно отнести след ...

Автоматизация-расчетно-кассовых банковских операций
Все автоматизированные банковские системы выросли из "Операционного дня банка". Другие модули, развивающие и расширяющие эти системы, строились уже на основе Опердня, поэтому в своем развитии пошли дальше. А про добрый старый Оп ...

Прогноз по рынку Форекс
Если говорить о перспективах рынка Форекс, стоит прежде всего отметить, что ежедневный оборот на рынке Форекс составлял: · в 1977 году – 5 млрд. долларов · в 1987 году – 600 млрд. долларов · в конце 1992 года – 1 трлн. долларов · 1997 ...