Расчетные и текущие счета

Несмотря на то, что в депозитном договоре указаны опре­деленные конечные сроки, вкладчику может быть предостав­лено право расторгнуть его досрочно и отозвать внесенную в банк сумму. Об этом необходимо заранее уведомить банк в письменной или устной форме. Следует отметить, что ликвид­ность вклада для его владельца представляет, как правило, не меньший интерес, чем размер доходов по нему. Поэтому более привлекательным для клиента будет договор, предусматрива­ющий возможность досрочного отзыва депозита. При включе­нии в договор подобных условий должны быть четко разграничены размеры доходов (размер депозитного процента) при соблюдении клиентом договорных сроков и при досрочном востребовании суммы. Самым жестким условием со стороны банка может быть полная потеря клиентом права на проценты по досрочно изъятому депозиту. Другим вариантом может быть начисление банком процентов по ставке, предусмотрен­ной для депозитов до востребования, но чаще всего начисле­ние процентов по досрочно отзываемым депозитам за срок их фактического пребывания на банковском счете происходит по ставке, установленной банком для депозитов соответствующе­го срока.

Используемые коммерческими банками процентные ставки по депозитам могут быть твердыми (фиксированными) и не из­меняться в течение всего срока действия депозитного договора или плавающими. При нестабильных экономических условиях, достаточно высоких темпах инфляции, значительной динамике ставки рефинансирования и изменениях конъюнктуры денеж­ного рынка использование плавающих депозитных ставок пред­ставляется наиболее целесообразным. Коммерческие банки мо­гут применять различные способы исчисления доходов по депо­зитам. Один из них, являющийся более традиционным, пред­ставляет начисление простых процентов. При этом способе в ка­честве базы для расчета используется фактический остаток вклада, по которому происходит начисление процентов с опре­деленной периодичностью (как правило, один раз в месяц). В со­ответствии с условиями договора начисленные проценты перио­дически выплачиваются вкладчику или аккумулируются на отдельном счете в банке с выплатой всей суммы после оконча­ния срока депозитного договора.

Другим способом расчета доходов является использование сложных процентов. При этом варианте сумма начисленных процентов добавляется к сумме основного вклада, а в следую­щем периоде начисление процентов ведется уже относительно совокупной суммы. В данном случае происходит капитализация процентов. Сложные проценты рекомендуется использовать в тех случаях, когда фактическая выплата доходов осуществляет­ся по окончании срока действия депозитного договора.

Важными условиями работы для коммерческих банков, планирующих осуществлять широкомасштабное привлечение средств клиентов в срочные депозиты, должны стать: выработка привлекательных для клиентов условий приема депозитов, от­крытость этой информации для потенциальных вкладчиков, высокий уровень культуры обслуживания. Все это играет нема­ловажную роль в конкурентной борьбе коммерческих банков за привлечение ресурсов.

Рекомендуемая информация:

Биржевой товар и биржевые сделки
На бирже участниками биржевых торгов осуществляется приобретение, продажа и обмен товарной массы, обладающей качественной однородностью и взаимозаменяемостью, не требующей дополнительно согласования технических характеристик, по ценам, ск ...

Анализ экономических нормативов деятельности АКБ «Приватбанк»
Соответственно «Инструкции о порядке регулирования деятельности банков в Украине» от 28.08.2001 N 368[3] (далее - Инструкция), установлены экономические нормативы регулирования деятельности банков, порядок их расчета и нормативные значени ...

Основоположники банков
Несколько лет назад незаметно для общественности исполнилось 140 лет Калужскому городскому общественному братьев Михаила и Павла Малютиных банку. Его значимость в истории - и не только одной области - столь весома, что и многие десятилети ...