Предпринимательство и перестрахование

В страховом бизнесе, как и в любом другом бизнесе, существует необходимость заботы о сохранении и развитии клиентской базы. Нет страхователей - нет страхового бизнеса. Принцип торговли "желание клиента - закон для продавца" действует и при продаже страховых услуг. В соответствии с этим принципом страховщик для сохранения клиента должен принимать на себя риски клиента по всем видам страхования, с которыми он вышел на рынок. Может так случиться, что клиент страховой компании предлагает заключить договор, который ставит страховую компанию в неблагоприятное с точки зрения платежеспособности положение, поскольку сделка для страховщика сопряжена с большим для него риском. Но отказ от сделки повлечет безвозвратную потерю клиента, что для страховщика также крайне нежелательно. В такой ситуации страховщик вынужден, но чаще всего и обязан использовать механизм перестрахования.

Операция перестрахования по своей финансовой сути - это специальная форма кредитования между страховыми компаниями, то есть своего рода аналог межбанковского кредитования в банковской сфере. Аналогия проявляется и в специфике формирования тарифных ставок и организации перестраховочных (корреспондентских) отношений.

Обсуждая вопросы перестрахования в российской практике, можно констатировать, что сегодня на страховом рынке уже выросли солидные национальные компании-перестраховщики. В целом формирование перестрахового российского рынка началось еще в конце 1988 года, когда наряду с принадлежавшими государству Ингосстрахом и Госстрахом были созданы независимые страховые организации. Понятно, что появление компаний, не имевших финансовых гарантий государства и значительных собственных средств, поставило задачу приобретения перестраховочной защиты и способствовало таким образом появлению особого перестраховочного рынка. На российском страховом рынке можно выделить следующие группы участников:

представительства крупнейших международных перестраховочных компаний: General & Cologne Re, Lloyd's, Munich Re, SCOR, Swiss Re, а также представительства международных брокеров, которые занимаются размещением рисков российских страховщиков за рубежом. Среди них: AON, Heath, Marsh, Willis. Данные участники скромны в распространении информации о себе и даже закрыты, поскольку в силу своей колоссальной капитализации не испытывают потребности в привлечении клиентов-партнеров, в отличие от российских перестраховщиков;

специализированные российские перестраховочные компании. Эта группа участников относительно невелика. Для них характерны значительные темпы развития в последние годы, которые, по сути, опережают темпы развития самого российского страхового рынка;

российские страховые компании - крупнейшие игроки страхового рынка. Некоторые компании существенно превосходят по уровню капитализации российских перестраховщиков, что позволяет им активно конкурировать на данном сегменте рынка. Достаточно часто страховщики предпочитают в качестве партнеров по перестрахованию выбирать своих же коллег-страховщиков. Но в этом случае значительная доля перестраховочной премии уходит за рубеж. По сравнению с показателями экономик развитых стран и, соответственно, развитых страховых рынков отечественный рынок перестрахования весьма невелик.

По договорам, принятым в перестрахование в 2004 году, перестраховочные премии достигли 93,8 миллиарда рублей, что соответствует 20% от общей суммы страховых премий (без учета ОМС). Из этого объема премии, принятые на территории Российской Федерации, составили 94,1%, за пределами Российской Федерации - 5,9% (табл. 1).

Сумма оплаченных убытков составляет 13,5 миллиарда рублей, или 6,3% от общей суммы оплаченных убытков по договорам страхования (кроме ОМС). Из этой суммы убытков на территории Российской Федерации было выплачено 90,3%, за пределами Российской Федерации - 9,7%.

В 2004 году по сравнению с предыдущим годом существенно выросли выплаты по договорам, принятым в перестрахование, в том числе выплаченные на территории РФ. Общий рост выплат составил 29,5%, при этом выплаты на территории РФ выросли на 34%. По данным последних двух лет сложно сделать однозначные выводы, однако, учитывая, что рост премии в перестраховании составил всего около 5% (при этом страховая премия, поступившая из-за пределов РФ, выросла на 16%), можно сделать предположение, что в перестраховании постепенно снижается доля "псевдоперестрахования".

Таблица 1

Показатели перестраховочной деятельности, 2003-2004 годы, тыс. руб

Рекомендуемая информация:

Расчеты по аккредитиву
При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводно ...

Особенности страховой выплаты
Страховое правоотношение реализуется в полной мере при наступлении страхового случая. Именно в этот момент застрахованный интерес страхователя становится нарушенным, либо требуется обеспечение внезапно возникшей потребности. И в этот же м ...

Система обязательного медицинского страхования по состоянию на 2010 год
В системе обязательного медицинского страхования по состоянию на 1 января 2010 года осуществляли деятельность Федеральный фонд и 84 территориальных фондов обязательного медицинского страхования, 107 страховых медицинских организаций, имею ...