Проблемы правового регулирования банковских счетов

Так, в соответствии с п. п. 1.4 – 1.7 Инструкции №28-И непосредственная работа с клиентурой возложена Банком России на должностных лиц банков. Например, в п. 1.4 указано, что исполнительный орган банка должен издать приказ и определить в нем круг должностных лиц, ответственных за работу с клиентами по открытию и закрытию счетов. Эти должностные лица банка обязаны непосредственно осуществлять прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности. В указанных целях должностные лица банка непосредственно взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию, проводят оценку полученных сведений и выполняют иные действия, предусмотренные Инструкцией №28-И и банковскими правилами. Должностные лица банка могут быть также уполномочены оформлять карточку с образцами подписей и оттиска печати. Понятие «должностные лица банка» в Инструкции №28-И не раскрывается. Поэтому для толкования указанного термина по традиции применяется определение, содержащееся в прим. 1 кп. 3 ст. 285 Уголовного кодекса Российской Федерации. Под «должностными лицами» УК РФ предлагает понимать лиц, постоянно, временно или по специальному полномочию осуществляющих функции представителя власти либо выполняющих организационно–

распорядительные, административно–

хозяйственные функции в государственных органах, органах местного самоуправления, государственных и муниципальных учреждениях, а также в Вооруженных Силах Российской Федерации, других войсках и воинских формированиях Российской Федерации. Применительно к банку это означает, что к числу его должностных лиц должны быть отнесены любые руководящие работники, которые выполняют «организационно-

распорядительные или административно-

хозяйственные функции». На практике руководящие работники банка (например, председатель правления банка, руководители различных подразделений) не вступают в непосредственный контакт с клиентурой, если отсутствует конфликтная ситуация. Непосредственную работу по оформлению договоров, проверке документов, удостоверяющих личность, обычно выполняют операционисты, работающие в клиентском зале. Если указанной деятельностью, согласно Инструкции №28-И, должны заниматься только должностные лица банка, то неясно, какую работу обязан выполнять рядовой персонал. Проблема осложняется тем, что некоторые банки довольно часто привлекают к работе по оформлению договоров банковского вклада лиц, которые вообще не являются сотрудниками банка. Например, это могут быть работники ФГУП «Почта России», действующие на основании доверенности банка. Находясь на почте, т.е. на своем рабочем месте, они помогают банку привлекать вкладчиков, расширяя тем самым клиентскую сеть банка. Поэтому сотрудникам ФГУП «Почта России» приходится оформлять договоры банковского вклада, они принимают суммы вкладов и проводят работу по идентификации клиентов. Последняя обязанность предусмотрена не только п. 1.5 Инструкции №28-И, но и п. 1 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115–

ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». По определенным причинам банки не желают принимать своих представителей ни на руководящие должности, ни просто в штат банка. В результате правила п. п. 1.5 – 1.7 Инструкции №28-И фактически лишают кредитные организации возможности действовать через представителей, что вряд ли обоснованно и законно (см. п. 2 ст. 1 ГК РФ). Учитывая неудачный характер рассматриваемых норм, Ассоциация российских банков обратилась в Банк России за соответствующими разъяснениями.

В настоящее время Банк России издал официальное разъяснение от 13 июля 2007 г. № 32-

ОР «О применении пунктов 1.4, 1.5 и 1.11 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в котором разъяснил, что п. п. 1.4, 1.5 и 1.11 Инструкции №28-И не содержат ограничений для осуществления приема документов, проверки полноты представленных сведений и их достоверности, заверения копий документов лицам, не являющимся должностными лицами банка.

Рекомендуемая информация:

Учет затрат на производство и калькулирование себестоимости продукции
Себестоимость продукции – это выражение в денежной форме затраты на ее производство и реализацию. Основные задачи учета затрат на производство и калькулирование себестоимости продукции – учет объема, ассортимента и качества произведенной ...

Порядок подготовки и проведения биржевых торгов
Юридические и физические лица, желающие купить или продать товар и имеющие на это право, подают письменную заявку брокеру, не позднее, чем за 2 суток до биржевых торгов. Заявка может быть передана по биржевому информационному каналу с об ...

Виды страхования жизни
Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды ст ...