Проблемы правового регулирования банковских счетов

2) отсутствие операций по этому счету в течение такого же срока;

3) предупреждение клиента о предстоящем расторжении договора за два месяца;

4) отсутствие факта поступления на счет денежных средств в течение срока предупреждения.

При отсутствии особых оснований для внесудебного порядка расторжения договора банковского счета, предусмотренных п. 1.1 ст. 859 ГК РФ, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в п. 2 ст. 859 ГК РФ.

Инструкция №28-И регулирует порядок закрытия счетов после расторжения договора банковского счета или, как в ней указано, – порядок исключения счетов из книги регистрации открытых счетов.

В действительности, при использовании п. 8.5 Инструкции №28-И на практике, обнаружилось большое количество сомнений. Для сопоставления напомню, что основанием для закрытия клиентского счета в соответствии с п. 4 ст. 859 ГК РФ является прекращение договора банковского счет. Также, у практикующих юристов породил много вопросов пункт 8.5 Инструкции №28-И, который определяет следующий порядок закрытия клиентских счетов банками. Счет подлежит исключению из книги регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем расторжения договора банковского счета, в случае отсутствия денежных средств на банковском счете. При присутствии ограничений на распоряжение денежными средствами на банковском счете, предусмотренных законодательством Российской Федерации, таких как, приостановление операций или арест средств на счете клиента (согласно ст. 858 Гражданского кодекса РФ), при отсутствии на банковском счете денежных средств не мешает исключению банковского счета из книги регистрации открытых счетов. Счет исключается из книги регистрации не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета, в ситуации, когда на день прекращения договора на счете есть остаток денежных средств. В случае прекращения договора банковского счета и при наличии ограничений на распоряжение денежными средствами на банковском счете, предусмотренных законодательством РФ, и наличии денежных средств на счете, исключение соответствующего счета из книги регистрации открытых счетов производится после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета (т.е. за днем обнуления счета).

Последнее правило абзаца четвертого п. 8.5 Инструкции №28-И, определившее порядок и сроки закрытия счета клиента при наличии неотмененных мер по аресту или приостановлению операций по счету, вызвало следующие вопросы у банков. Ответы на них содержатся в письме Юридического департамента Банка России, адресованном Ассоциации российских банков.

Кредитным организациям не понятны гражданско-

правовые основания нахождения денежных средств на счете, если их владелец клиентом банка уже не является. В соответствии с императивным правилом п. 3 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на указанный им счет не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента о расторжении договора банковского счета. При применении абз. 4 п. 8.5 с большой степенью вероятности можно утверждать, что установленные компетентными органами ограничения распоряжения счетом не будут отменены в семидневный срок. Поэтому банк, не перечисливший остаток денежных средств в установленный после расторжения договора банковского счета срок, может быть привлечен к гражданско–

правовой ответственности.

Для ответа на настоящий вопрос, Юридический департамент Банка России сделал вытекающий вывод. В соответствии со ст. 859 Гражданским кодексом РФ предусматривается возможность возникновения денежного обязательства банка по возвращению (перечислению) денежных средств клиенту в размере остатка средств, которые находятся на банковском счете клиента, после прекращения действия договора банковского счета с клиентом и, соответственно, учета данного денежного обязательства в документах бухгалтерского учета банка.

Рекомендуемая информация:

Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"
Вообще говоря, существует множество систем телекоммуникации, пригодных для использования в системе "банк-клиент". Для взаимодействия в режиме on-line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски объявлений, ...

Теоретические основы построения тарифов по страхованию жизни
Страхование жизни представляет собой совокупность таких видов страхования, которые предусматривают обязательства страховщика в обмен на уплату страховых премий выплатить страховую сумму (или ренту), согласованную со страхователем, указанн ...

Собственный капитал, его состав, функции и порядок формирования
Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. В современных условиях развития эк ...