Проблемы правового регулирования банковских счетов

Отсюда следует, что банк вправе действовать через представителей, которые могут выполнять всю работу по оформлению договоров банковского вклада и банковского счета, включая идентификацию вкладчика (клиента) или выгодоприобретателя, руководствуясь доверенностью банка. Пункт 1.4 Инструкции №28-И разрешил кредитным организациям утверждать внутренние банковские правила, определяющие порядок открытия и закрытия банковских счетов и вкладов. В связи с этим полагаем, что в указанном внутреннем документе можно уточнить некоторые правила работы с клиентурой, нечетко изложенные в Инструкции №28-И. Например, банк мог бы определить несколько стадий преддоговорной работы с клиентурой, определив в какой момент должен привлекаться руководящий сотрудник банка. Например, всю подготовительную работу по оформлению юридического дела по открытию счета или по оформлению банковского вклада мог бы выполнять рядовой операционист банка, а проверку его работы – соответствующее должностное лицо банка.

Пункт 1.5 Инструкции №28-И возложил на банки, открывающие счета клиентам, обязанность проверять наличие у клиента дееспособности и правоспособности. Данная норма обычно порождает недоумение у банковских юристов. Последние утверждают, в связи с тем, что они не в состоянии получить всю информацию о лицах, признанных недееспособными в судебном порядке, они не могут точно определить, обладает ли конкретное лицо дееспособностью или нет. Отвечая на сходный вопрос, поставленный Ассоциацией российских банков, в письме от 12 февраля 2007 г. № 31–

1–

6/363 Юридический департамент Центрального банка РФ отвечает следующее: что отталкиваясь из общих положений Гражданского кодекса РФ, сделка должна быть совершена лицом, обладающим необходимой дееспособностью. При этом, в силу ст. 171 и 172 ГК РФ, сделки, совершенные физическими лицами, такой дееспособностью не обладающими, являются не имеющими силы. Обязанность банка по проверке наличия у клиента – физического лица дееспособности будет считаться исполненной, например, при проверке банком достижения гражданином установленного и предусмотренного законом, возраста и наступления обстоятельств, с которыми закон связывает наступление полной дееспособности граждан (вступление в брак, эмансипация) в соответствии с требованиями п. п. 1.1 и 1.5 Инструкции №28-И.

С учетом процитированного выше разъяснения Юридического департамента Банка России предполагается обоснованной следующая позиция банка. У любого клиента – физического лица, обратившегося в банк для заключения договора банковского счета или договора банковского вклада, необходимо потребовать паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность. У лица, достигшего 18 лет, правоспособность и дееспособность предполагаются, если у банка отсутствуют иные сведения. В отношении лиц, не достигших 18 лет, рекомендуется поступать по–

разному в зависимости от следующих обстоятельств [83, c. 202]. Лица, не достигшие 14 лет, правоспособны, но не могут заключать договоры банковского вклада и банковского счета. Эти договоры в их интересах может заключить только опекун. Лица, достигшие возраста 14 лет, вправе самостоятельно без согласия попечителя вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ). Поэтому при заключении таким несовершеннолетним договора банковского вклада согласия попечителя не требуется. Однако закон делает исключение только для вкладов, внесенных самими несовершеннолетними. Поэтому для заключения договора банковского счета, а также для распоряжения вкладом, внесенным на имя несовершеннолетнего иным лицом (ст. 841 и ст. 842 ГК РФ), должно применяться общее правило п. 1 ст. 26 ГК РФ. Следовательно, договор банковского счета может открываться только при наличии предварительного согласия попечителя несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет. На основании изложенного представляется не соответствующей законодательству практика некоторых банков, которые заключают с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет договоры банковского счета, предназначенные для использования банковских платежных карт (карточные счета) без согласия попечителей. Такая практика приобретает массовый характер, если «карточные» счета открываются несовершеннолетними – учащимися различных учебных заведений для систематического зачисления причитающейся им стипендии. По нашему мнению, эти договоры представляют собой разновидность договора банковского счета.

Рекомендуемая информация:

Программные продукты фирмы “Банковские информационные системы”
Компания “Банковские информационные системы” (“БИС”) – признанный эксперт российского IT рынка, поставщик надежных, гибких и эффективных решений для поддержки и развития банковского бизнеса. На сегодняшний день насчитывается уже более 480 ...

Оптимальное распределение кредитных организаций по территории РФ
Банковский бизнес развивается в основном в крупных городах и областных центрах, где существует платежеспособный спрос на банковские услуги, что приводит к постепенному расслоению территории России по объему и качеству банковских услуг. В ...

Виды страхования жизни
Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды ст ...